银行擅长的风险大数据和移动互联网碰撞在一起会有什么结果？在同业的眼光还聚焦在余额宝这样的负债产品上之时，招商银行已经率先在资产端发力，推出国内首款移动互联网的贷款产品——闪电贷。 “之所以叫闪电贷，是客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格就可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到账。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君对记者称。 “传统的贷款作业流程，虽然核心也是中后台的风险数据运算，但是前台给客户的体验并不好，从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。互联网对这种作业模式带来了极大的冲击，招行也曾经在PC端推出了‘随借随还’、‘空中贷款’等旨在提升客户体验的零售信贷产品。但是在移动互联时代，客户对银行的期望远不止这些。”赵晓君称。 “有了大数据的支持，我们可以让客户省去繁琐的资料提交环节，通过后台运算直接为其推送一个授信额度。另外，移动互联和通讯技术的进步，能够保证客户只要在手机客户端提出申请，我们就能够在60秒完成所有的后台审核并发放贷款。”一位招商银行零售信贷部人士对记者表示。 据介绍，闪电贷产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。“比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。”上述招行零售信贷部人士称。 招行人士演示的授信过程显示，贷款申请确实能够快速获批。招行人士还表示，未来客户可通过招商银行手机银行App或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。 赵晓君表示，招行在零售信贷数据上的积累将确保闪电贷产品的运行稳定。“后台运算都是现成的，现在闪电贷主要针对的是已经开卡的存量客户。如果未来监管在开卡环节允许远程操作，我们也能够为增量客户提供准确的授信，招行现有的零售信贷已经在这方面有了充分的经验积累。”
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